گواهی سپرده (CD) چیست؟
گواهی سپرده (CD) یکی از ابزارهایی است که توسط بانک ها و موسسات مالی ارائه می شود و در ازای موافقت مشتری با سپرده گذاری برای مدت زمانی معین ، نرخ بهره ای با حق بیمه تعلق می گیرد.
یک گواهی سپرده در واقع سندی است که توسط یک مؤسسه مالی منتشر می‌شود. همانطور که گفته شد این گواهی یک سپرده بانکی با مدت زمانی معین (سررسید) است و سپرده گذار را با محدودیت‌هایی در دریافت سپرده قبل از تاریخ تعیین شده ، مواجه می‌کند.
تقریباً همه موسسات مالی قوانینی را برای این گواهی ها مشخص می کنند ، از جمله اینکه نرخ بهره چقدر باشد یا چه جریمه ای برای برداشت زودهنگام اعمال شود.
آشنایی بیشتر با گواهی سپرده (CD)
بازکردن گواهی سپرده بسیار شبیه به افتتاح هرگونه حساب سپرده بانکی است. تفاوت در این است که وقتی این نوع سپرده را باز می کنید ، باید چهار مورد را در نظر بگیرید:
نرخ بهره: نرخ بهره یک بازدهی قابل پیش بینی از سپرده شما را در یک بازه زمانی خاص ، فراهم می کند. بانک یا موسسه مالی نمی تواند دیگر این نرخ را تغییر دهد. از طرف دیگر ، اگر فرصت را برای استفاده از سپرده های دیگر با سود بیشتر از دست داده باشید ، نرخ بهره ثابت ممکن است به ضرر شما تمام شود.
تاریخ سررسید: تاریخ سررسید ، تاریخ از پیش تعیین شده ای است که شما موافقت می کنید تا آن زمان وجوه خود را از سپرده خارج نکنید و در صورت خارج کردن آن ، جریمه بپردازید.
سرمایه : به استثنای برخی از گواهی‌های سپرده تخصصی ، سرمایه مبلغی است که هنگام افتتاح سپرده ، توافق می کنید آن را واریز کنید.
موسسه: بانک یا موسسه مالی که سپرده خود را در آن باز می کنید و جنبه های توافق را تعیین می کند. بانک ها یا موسسات مالی معمولاً سود را به صورت ماهیانه یا سه ماهه به شما پرداخت می کنند.
گواهی سپرده چگونه کار می کند؟
گواهی سپرده یک ابزار پس انداز ساده و محبوب است که توسط بانک ها و موسسات مالی ارائه می شود. هنگامی که سپرده گذار این سپرده را افتتاح می کند ، موافقت می کند که مقدار مشخصی از پول خود را برای مدت معینی مانند یک سال در بانک سپرده گذاری کند.
در مقابل ، بانک موافقت می کند که نرخ بهره از پیش تعیین شده را به سپرده گذار پرداخت کند و بازپرداخت اصل پول را در پایان مدت تضمین می کند. به عنوان مثال سپرده گذاری که 1000 دلار در یک گواهی 5٪ یک ساله قرار می دهد ، 50 دلار سود در طول یک سال ، به علاوه 1000 سرمایه ابتدایی خود را دریافت می کند.
چرا باید گواهی سپرده افتتاح کنیم؟
بر خلاف بسیاری از سرمایه گذاری های دیگر ، گواهی سپرده نرخ بهره ثابت ، مطمئن و عموماً دارای حق بیمه را ارائه می دهد که اغلب می تواند بالاتر از نرخ های پرداخت شده توسط بسیاری از سپرده های بانکی دیگر باشد.
اگر می خواهید پول خود را برای دوره های طولانی سرمایه گذاری کنید ، نرخ بهره این سپرده ها به طور کلی مناسب تر است. این گواهی ها برای سرمایه گذارانی که مایلند سود ثابت و بدون ریسکی داشته باشند، گزینه ای ایده آل است.
نرخ بهره چگونه تعیین می شود؟
جدای از قوانین وضع شده توسط دولت ها ، وضعیت هر موسسه مالی تعیین کننده میزان نرخ بهره آن در گواهی های سپرده است.
به عنوان مثال ، اگر وضعیت وام دهی یک بانک رونق زیادی داشته باشد و مقدار سپرده بیشتری برای تأمین منابع مالی این وام ها مورد نیاز باشد ، ممکن است بانک در تلاش برای جذب مشتریان سپرده ، بسیار فعال تر عمل کند.
از طرف دیگر ، یک بانک فوق العاده بزرگ با ذخایر سپرده کافی ، علاقه چندانی به افزایش مجموعه گواهی های سپرده خود ندارد ، بنابراین نرخ بهره گواهی سپرده ناچیزی ارائه می دهد.
آیا گواهی‌های سپرده ایمن هستند؟
گواهی سپرده (CD) به دو دلیل یکی از امن ترین پس اندازها یا سرمایه گذاری‌های موجود است. اولین دلیل این است که نرخ بهره آن ثابت و تضمین شده است ، بنابراین هیچ خطری وجود ندارد که سود شما را تهدید کند.
دلیل دوم این است که سرمایه گذاری در CD تحت پوشش بیمه است. هنگامی که یک گواهی سپرده را در موسسه ای تحت بیمه FDIC یا NCUA افتتاح می کنید ، در صورت شکست آن موسسه ، تا سقف 250000 دلار از وجوه شما به شما باز می گردد.
پس نکته کلیدی برای اطمینان از ایمن بودن وجوه شما این است که مطمئن شوید موسسه‌ای را انتخاب می کنید که تحت بیمه FDIC یا NCUA می باشد.
مزایای گواهی سپرده چیست؟
قبل از هر چیزی باید بدانید که از نظر عملی ، از دست دادن پول در گواهی سپرده تقریباً غیرممکن است.
برخی از سپرده گذاران ، این نوع سپرده را به دلیل ایمنی و سود قابل پیش بینی که ارائه می دهد ، ترجیح می دهند. از سوی دیگر ، گواهی‌های سپرده به طور کلی نرخ بازگشت متوسطی دارند.
وقتی سپرده ها بر اساس تعدیل تورم اندازه گیری شوند ، در واقع سرمایه خود را از دست می دهند. به همین دلیل سرمایه گذاران آگاه از بازده ، ممکن است سرمایه گذاری هایی را که ریسک بیشتری دارند اما بازده بالقوه بالاتری را ارائه می دهند ، ترجیح دهند.
در چه زمانی افتتاح گواهی سپرده ایده خوبی است؟
گواهی سپرده در چند موقعیت مختلف می تواند مفید باشد. اگر شما سرمایه ای در اختیار دارید که اکنون به آن احتیاج ندارید ، می توانید در این سپرده ها از آن استفاده کنید.
همچنین شاید شما بخواهید بخشی از پس انداز خود را به صورت محافظه کارانه سرمایه گذاری کنید و از ریسک و نوسان بازارهای مالی مانند بورس یا ارز دیجیتال ، به طور کامل دوری کنید.
یکی از موارد استفاده از این سپرده ، صندوق اضطراری شما است. این صندوق به شما امکان می دهد که در مواقع اضطراری همیشه منابع مالی کافی را در اختیار داشته باشید. اگر مجبور شوید پیش از موعد مقرر وجوه خود را از سپرده خارج کنید ، جریمه خواهید شد.
چه مقدار سرمایه برای افتتاح گواهی سپرده نیاز داریم؟
هر بانک و موسسه مالی بسته به شرایط خود ، حداقل سپرده مورد نیاز را برای افتتاح یک گواهی سپرده در منوی خود تعیین می کند.
از لحاظ تئوری ، داشتن سرمایه بیشتر برای سپرده گذاری ، بازده بالاتری را برای شما به همراه دارد. اما در عمل ، این مسئله همیشه صادق نیست.
به عنوان مثال ، گاهی سرمایه 25000 دلاری شما را قادر می سازد تا گواهی سپرده‌ای را افتتاح کنید که با مبلغ کمتری در دسترس دیگران نیست. اما بسیاری از نرخ های بهره برتر در هر دوره را می توان با سرمایه گذاری متوسط 500 دلار یا 1000 دلار به دست آورد. سپرده 25000 دلاری فقط برای نرخ بهره بسیار بالا مورد نیاز است.
کجا می توانیم گواهی سپرده افتتاح کنیم؟
تقریباً هر بانک و موسسه مالی حداقل یک گواهی سپرده ارائه می دهد و اکثر آنها دارای طیف گسترده ای از قوانین مربوطه هستند. بنابراین هر بانک یا موسسه مالی در سراسر کشور دارای گواهی سپرده است.
علاوه بر این ، می توانید این نوع سپرده را از طریق حساب خود در یک کارگزاری افتتاح کنید. اگر بخواهیم به طور خلاصه بیان کنیم ، باید بدانید این گواهی ها ، نوعی گواهی نامه های بانکی نیز هستند. کارگزاری شما به سادگی به عنوان یک واسطه بین شما و بانک عمل می کند.
